今年《政府工作报告》提出，大力发展数字经济。当前，金融业的数字化转型正在提速，通过完善战略规划、提升科技能力、深挖数据价值，不断提升金融服务实体经济的有效性与精准度。“数字经济时代，数字化转型已成为金融机构的必答题和必选项。”中国邮政储蓄银行行长刘建军说，其中，战略部署、科技引领、数据驱动是提供动力的三大核心“器官”。

完善战略规划

越来越多的商业银行将“科技立行”“科技兴行”“科技强行”作为自身的发展战略，全面加快数字化转型。邮储银行3月30日发布的2022年年报显示，邮储银行2022年信息科技投入达106.52亿元，同比增长6.20%，占营业收入的3.18%；与此同时，该行投产上线了330项信息化工程，进一步提升了金融服务的智能化水平。

科学制定、实施数字化转型战略，也符合监管部门的要求。中国银保监会此前发布的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》（以下简称《指导意见》）明确要求，银行保险机构董事会要加强顶层设计和统筹规划，围绕服务实体经济目标和国家重大战略部署，科学制定和实施数字化转型战略，将其纳入机构整体战略规划，明确分阶段实施目标，长期投入、持续推进。

“战略布局如同金融发展的大脑，决定企业发展的未来，为金融发展提供原动力。”刘建军说，邮储银行将数字化转型作为全行转型发展的重点战略举措，在探索中前进，在变革中发展，规划了“123456”的数字化转型战略布局。据介绍，“1”是坚持数字生态银行转型“一条主线”，“2”是并行推进“数字化商业模式创新”和“传统银行智能化重塑”两大轨道，“3”是实施个人金融、公司金融、资金资管三大板块数字化改造，“4”是打造产品创新、风险防控、数据赋能和科技引领四大数字化能力，“5”是重点突破生态、渠道、产品、运营和管理五大领域，“6”是强化顶层设计、协同机制、敏捷组织、专家队伍、资源保障和考核激励六大支撑。

“中国工商银行持续推动‘科技强行’和‘数字工行’建设，2022年工行的数字化业务占比已高达98.9%。”工商银行相关负责人说，截至2022年12月末，工商银行个人手机银行客户已达5.16亿户，移动端月活超1.74亿户。

值得注意的是，科技人员在银行员工中的占比不断提升。“进入数字时代，兴业银行把体制改革作为加快数字化转型的关键一招，推进科技人才万人计划，加快构建‘数字兴业’。”兴业银行相关负责人说，截至2022年12月末，兴业银行的科技投入达82.51亿元，同比增长29.65%，占营业收入比重上升0.83个百分点至3.71%，科技人员达6699人，集团科技人才占比较上年末提升5.41个百分点至11.87%。工商银行3月30日发布的2022年年报显示，2022年该行金融科技投入达262.24亿元，金融科技人员3.6万人，占全行员工的8.3%，数据分析师超7700人。

浙商银行党委书记陆建强表示，接下来，该行将以积极主动的干事状态投入数字化改革工作，精准高效解决问题，切实服务实体经济，继续围绕数字化改革主线，实现“经营数字化、数字价值化”。

提升科技能力

除了完善战略规划，部分商业银行将“高水平科技自立自强”作为发展目标。“农业银行积极落实国家关于高水平科技自立自强的部署，构建分布式核心系统，提升金融基础设施自主可控能力。”中国农业银行相关负责人说。

党的二十大报告明确提出，要加快实施创新驱动发展战略，其中，要加快实现高水平科技自立自强。银保监会发布的《指导意见》也要求，银行保险机构要加强自身科技能力建设。具体来看，一要加大数据中心基础设施弹性供给；二要提高科技架构支撑能力，推进传统架构向分布式架构转型；三要推动科技管理敏捷转型，建立能够快速响应需求的敏捷研发运维体系；四要坚持关键技术自主可控原则，不断提高自主研发能力，加强技术供应链安全管理。

“科技创新是‘关键变量’，也是高质量发展的‘最大增量’。”刘建军说，该行坚定不移地走“核心技术自主可控”的信息化建设道路，以个人业务核心系统、公司业务系统、信用卡核心系统、手机银行4个新一代系统建设为契机，全面推进数字生态银行建设。

据介绍，邮储银行自主设计、研发的新一代个人业务核心系统，是在大型银行中率先同时采用企业级业务建模、分布式微服务架构建成的核心系统。一方面，该系统将国产设备和基础软件应用于银行的核心系统；另一方面，该系统实现了向以客户为中心的架构转型，压缩了交易响应时间，提升了客户体验。与此同时，该系统还采用了弹性可升级的架构，能够满足当前6.5亿客户、每秒6.7万笔的交易需求。

加强科技能力建设，这不仅事关商业银行自身，更事关金融业的服务质效。近日，“人工智能金融行业通用模型”正式发布。该模型由工商银行联合鹏城实验室、清华大学、中国科学院、国内头部科技企业共同研制，初步探索出了一条道路，即自主可控通用模型如何应用于金融行业。

“人工智能金融行业通用模型具有大算力、大数据、大网络结构等技术特点。”工商银行相关负责人说，通过模型训练，让千亿个神经元（参数）组成具备记忆和推理能力的深度神经网络，快速、便捷地适配多类业务场景需求。与以往的相关模型相比，此次的通用模型具有更丰富的学习、推理能力以及海量的金融专业知识，有助于降低人工智能的应用成本、缩短研发周期、提升识别准确率。

举例来说，在模型的支撑下，智能客服可以通过接听电话，较为快速、准确地判断客户情绪。“工商银行应用以上模型作为支撑，显著提升了智能客服对于客户来电诉求、情绪的识别准确率，这不仅能够更精准、更有效地响应客户需求，还能够大幅缩减银行的运行维护成本。”上述负责人说，下一步，工商银行将紧抓新一代人工智能技术高速发展的机遇，不断提升金融行业通用模型的规模化应用成效，优化客户服务体验，提升服务经济社会高质量发展的水平。

深挖数据价值

提升科技能力的重要目的之一，是深挖数据价值、拓展数据应用。银保监会发布的上述《指导意见》要求，银行保险机构要全面提升数据的治理与应用能力。一要健全数据治理体系，制定发展战略，加强制度建设和考核评价；二要增强数据管理能力，构建覆盖全生命周期的数据资产管理体系；三要加强数据质量控制，建立企业级数据标准体系，形成以数据认责为基础的数据质量管控机制；四要提高数据应用能力，通过数据驱动催生新产品、新业务、新模式，提高大数据分析对实时业务应用、风险监测、管理决策的支持能力。

“数据如同金融发展的血液，流淌在经营服务的点点滴滴，将能量与活力输送到全身各处。”刘建军说，该行持续强化数据能力建设，让数据资产“活起来、动起来、用起来”。

目前，邮储银行已经完成了全行系统数据整合，并融合税务、工商等外部数据，完善金融十大主题数据模型，建成了客户、风险等六大数据集市，累计上线18类1600余个零售客户标签，对客户进行精准画像。此外，邮储银行已部署分析模型、策略规则8000多个，提升了客户识别、集约运营、风险防控等领域的效能。例如，消费信贷客群响应转化率提升了10倍，人工营销成本降低50%，智能客服替代率超85%。

“农业银行高度重视数据基础设施建设与数据深化应用，全行在用数意识、用数能力、用数成效上迈向新阶段。”农业银行相关负责人说，一方面，实施数据中台工程。强化数据资产积累，目前该行的数据资产已覆盖主要业务领域；同时，推进集团范围内的数据物理大集中，夯实集团服务云数据底座。另一方面，深化数据应用，推动智慧营销、智慧运营、智慧风险控制建设。

接下来，深挖数据价值、提升数据应用能力的发力点是什么？手机银行是重点方向之一。近期，多家商业银行发布、推出了升级版手机银行，希望实现个人金融服务的“千人千面”。

“手机银行是北京银行数字化转型成果的缩影。”北京银行董事长霍学文表示，3月28日发布的手机银行APP7.0，从七个方面进行了升级，即旅程再造、特色金融、场景生态、平台联动、协同经营、体验管理和安全守护，希望提供更深入、更便捷、更全面的移动金融服务。

从“千人一策”到“一人一策”，手机银行升级的背后是数字化运营体系的支撑。日前，北京银行发布了“智策”零售数字化运营体系，推动运营工作实现“人工决策、数据决策、自动化智能决策”的转变。“接下来，北京银行将聚焦财富陪伴、远程协同、开放生态等方面，持续加速手机银行的迭代升级，为用户带来更智能、便捷、友好的数字金融服务体验。”霍学文说。

来源：经济日报